Здравствуйте, Ната! Для начала нужно оценить Вашу квартиру. Затем определиться по стоимости трехкомнатных  квартир. Если размер доплаты не более материнского капитала, можно начинать работать. Во-первых, выставить Вашу квартиру на продажу. Найти покупателя. Взять аванс. Во-вторых, подобрать Вам трехкомнатную квартиру. В-третьих, взять в банке кредит под материнский капитал. В-четвертых, провести обе сделки. Продать вашу квартиру, купить Вам трехкомнатную с доплатой кредитом банка. Через два месяца после предоставления документов в Пенсионных фонд Ваш кредит в банке будет погашен материнским капиталом. По поводу задолженности за квартиру - можно взять в банке потребительский кредит. Но ни в коем случае, нельзя гасить задолженность из суммы материнского капитала. Это уже уголовно наказуемое преступление. Удачи вам!